被绑定的其他信用卡“截流”，房贷委托扣款账户余额不足，致使银行不能足额扣划是否构成违约？法院审理后认为，赵某、范某未按期足额还本付息，构成违约，二人应当立即偿还余下贷款本金，支付相应利息、罚息与复利，某银行对按揭房屋进行折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。

案例:

存入的房贷被信用卡扣划

按揭银行要求解约获支持

赵某、范某系情侣，两人于2016年2月25日按揭购房，并与某银行签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，贷款374000元，月供2300多元，还款方式为委托扣款，委托扣款账户系赵某名下银行账户，该委托扣款账户亦绑定着其他信用卡。借款合同生效后，二人按约支付月供。

赵某因故入狱后，其指示他人代为向委托扣款账户存款，存入款项亦足够支付房屋月供。然而，赵某指示他人所存入款项均被委托扣款账户绑定的信用卡所划扣，致使某银行无法足额扣款用于支付月供。故某银行宣布贷款提前到期，并起诉至法院，请求借款人偿还贷款并行使抵押权等。

成渝金融法院审理认为，某银行与赵某、范某签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人真实意思表示，依法成立，合法有效，各方当事人均应按约履行各自的义务。某银行按约发放贷款后，赵某、范某未按期足额还本付息，构成违约。赵某虽然向委托扣款账户存入足够月供款项，但赵某并未保证在贷款人扣款时有足够款项用于支付月供，故赵某、范某未按约定履行还款义务，二人应当立即偿还余下贷款本金，支付相应利息、罚息与复利，某银行依法享有对按揭房屋进行折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿权。

法官说法：

谨慎选择扣款账户

避免关联信用卡

《民法典》第六百六十七条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。经济生活中，借款人与贷款人签订借款合同后，双方应当严格履行合同确定的权利义务。既然合同约定委托扣款，借款人就应当保证贷款人扣款时，委托扣款账户内有足额款项。即使错过贷款人扣款时间，借款人也应当立即通过贷款人允许的其他方式（比如柜面还款）向贷款账户进行还款。

经济生活中，人们为了快捷支付、方便管理，将各类贷款、信用卡及消费APP等绑定在某张借记卡上用于贷款人自动扣款或消费自行支付等。然而，购买房屋作为生活中重要的事情，应当保持审慎态度。房贷委托扣款账户若被其他信用卡绑定自动扣款，或被消费APP绑定自行支付，则容易出现借款人自认为已经向委托扣款账户存入足额款项用以还房贷，然而中途被其他信用卡自动扣款或被消费自行支付，引起贷款人扣款时，房贷委托扣款账户上无足额款项供房贷扣款，导致贷款逾期，最终引发严重的法律后果。就如案涉赵某、范某的情况，导致房贷逾期，贷款人就以其未按约还款，宣布贷款提前到期。

为避免出现赵某、范某类似情况，法官建议按揭买房选择委托扣款方式后，可利用银行app实时关注贷款人是否扣款成功，或者设置房贷扣款提醒；绑定信用卡关联还款或便捷支付时，尽量避免绑定房贷委托扣款账户。

同时，及时查阅贷款人推送信息，发现委托扣款未成功时，还可以采取柜面还款等方式进行补救，以免出现贷款逾期等风险，若留存手机号码变更，应及时告知贷款人，以保证贷款人能够及时提醒还款。

此外，建议贷款人发放贷款时提醒借款人谨慎绑定委托扣款账户。

记者 朱颂扬 通讯员 姚刚应 李真慧